El seguro de crédito tradicional se caracteriza por realizar 2 funciones adicionales a la propia indemnización del siniestro por Impago o Insolvencia: La prevención y el recobro.
La prevención:
El asegurado paga una prima para cobrar una indemnización por los impagos de sus ventas a crédito, pero además paga unos gastos de clasificación adicionales a la prima pera evitar la indemnización ¿ no es esto una contradicción ¿
La prevención se vende al asegurado como una gran ventaja para sus intereses, ya que reduce la morosidad de la empresa. Recordemos que todas las aseguradoras liquidan un porcentaje del importe del impago, del 80% al 95%, por lo que siempre hay una parte que es una perdida directa para el asegurado. Sin embargo el mayor beneficiado de la prevención es la propia aseguradora , pues con una prevención “desmesurada” evitará pagar siniestros y mejorar la cuenta de resultados.
¿ Como se realiza la Prevención ?
Las aseguradoras cuando reciben una comunicación de un Aviso de Falta de pago, de una prórroga de vencimiento, de un siniestro, o unos balances pobres del registro mercantil, etc.. Hacen sonar la señal de alarma y proceden a reducir las clasificaciones o en el peor de los casos a cancelarlas totalmente .
¿ Qué consecuencias tiene esta prevención para el asegurado ?
Si el director financiero hace caso de la prevención de la aseguradora, tiene que comunicar la restricción o cancelación del riesgo al departamento comercial, para negociar unas nuevas condiciones de venta con el deudor , lo cual puede llegar a provocar la pérdida del cliente o un enfriamiento de las relaciones comerciales con el mismo.
¿ Qué hechos provocan la reducción o cancelación del límite de crédito ?
Si la prevención viene provocada por la declaración de un concurso de acreedores, la prevención es de lo más correcta., porque el imago es REAL .Pero muchas veces la causa real es un problema puntual de tesorería del deudor o por otras circunstancias menores. En este caso., a pesar de que el IMPAGO no es REAL , la consecuencia es la misma, e igual de grave para el asegurado.
La prevención es la manera más fácil que tienen las aseguradoras para reducir la siniestralidad, en la crisis de la burbuja inmobiliaria de 2007 , se hicieron cancelaciones masivas de riesgo.
¿ Hay prevención en otros seguros ?
En ningún caso, tal como ocurre en el seguro de crédito.
Si comparamos la prevención del seguro de crédito con un seguro multiriesgo de una pyme. La prima de seguros pagada corresponde a un conjunto de capitales y bienes asegurados que no se pueden reducir en la anualidad.
En ningún caso se le dice al asegurado a mitad de la anualidad de seguro, que una parte de la nave de la empresa deja de estar cubierta, porque la misma parte con los mismos materiales se ha quemado en otro lugar. Otras cosa distinta, es que según la valoración del riesgo al asegurado se le cobre una sobreprima, por ejemplo si tiene productos inflamables en la empresa . Es decir, en el caso de una agravación del riesgo se cobra una prima mayor o una sobreprima.
En el seguro de crédito habría que aplicar la misma fórmula. Las aseguradoras no tendrían que hacer prevención , sino aceptar TODAS las ventas a crédito del asegurado a cambio de una prima acorde con los riesgos que asuman.
¿ Que prevención puede hacer el propio asegurado ?
Lo que si se dice al asegurado de cualquier seguro , el asegurado tiene la obligación de minorar las consecuencias del siniestro ocurrido.
De igual forma, el asegurado de crédito, en el caso de un impago de un cliente, tiene que obrar con la diligencia oportuna y parar el suministro en un plazo determinado para no aumentar la pérdida del impago o cuando tenga constancia de que el impago acabará en pérdida,
Una alternativa para evitar la sobreprima en una situación de riesgo agravada , sería substituir la sobreprima por la aplicación de una Franquicia.
Prevención : Conclusiones
La prevención realizada por las aseguradoras tradicionales del seguro de crédito es una aberración, pues se contradice con la finalidad principal de cualquier seguro , que es la indemnización del siniestro. Cuando mayor sea la prevención mayor será el coste del seguro, pues pagando la misma prima de seguro la cobertura es inferior.
La prevención que realiza la aseguradora , que supone menos cobertura para el asegurado, tendría que ser compensada con una reducción proporcional del coste del seguro, o bien no reducir la cobertura, aceptar la agravación del riesgo y cobrar una sobreprima.
Jordi Maeso
Director de Manubrok.
Todos los derechos reservados.