Por el momento AIG es la única aseguradora que en su contrato TRADE+, refleja que los límites de crédito concedidos no se pueden cancelar ni reducir, solamente pueden incrementarse.
Además tiene una cobertura del 90% y la mayoría de clasificaciones son gratuitas, y se otorgan en base a la propia experiencia comercial positiva de los deudores del asegurado. En particular, se mira el libro mayor de los 12 meses anteriores de cada deudor , se coge el saldo deudor máximo en este periodo y se multiplica por 1,5 ; el resultado es la clasificación que tendrá cada deudor por debajo del LEC (Límite de Experiencia Comercial ).
Este tipo de clasificaciones están nominadas en la web , y no tienen ningún coste. Lo cual supone un ahorro muy importante en costes de clasificación para las empresas que tienen un gran número de clientes a crédito.
Si embargo, el asegurado tiene que declarar las ventas y los cobros por factura y por cliente con una periodicidad semanal o quincenal, puede parecer más trabajo, pero al final es una declaración mecánica que se obtiene del ERP del asegurado y se traslada a una plantilla de Excel.
Además al suministrar esta información a AIG la aseguradora conoce exactamente las necesidades reales de cobertura del asegurado, con lo que mejora el reparto de cobertura entre todos los asegurados de la compañía aseguradora, y se evitan los problemas típicos de cúmulos de riesgo, habituales en el resto de aseguradoras.
En mi opinión se trata de un modelo rompedor, y diametralmente opuesto al sistema de CREDITOYCAUCION.En el modelo de CREDITOYCAUCION prima la PREVENCION sobre la INDEMNIZACIÓN, ya que todos los asegurados están obligados a declarar los AFP (Avisos de Falta de Pago o las Prórrogas ) con esta información procede a reducir o cancelar los límites de crédito para prevenir posibles siniestros.
Sin embargo, en TRADE+ de AIG prima la INDEMNIZACION sobre la PREVENCION, ya que la única prevención que toman en cuenta es la del propio asegurado individualmente. Es decir si un deudor impaga o demora pagos a terceros pero cumple con el asegurado, este puede seguir vendiendo a crédito con cobertura y solamente deberá parar el suministro cuando este deudor impague al propio asegurado o entre en un proceso concursal.
Otra diferencia importante, es que una vez declarado el siniestro a la aseguradora, la gestión de RECOBRO formal no la realiza la aseguradora, sino que puede ejecutarla el propio departamento de recobros del asegurado o externalizarlo mediante una agencia de recobros.
En este sistema, tiene mucho más sentido un porcentaje de cobertura del 90% , en lugal del 80% tradicional , ya que las perdidas ocasionadas por la parte de autoseguro supondrían una pérdida excesiva para el asegurado.
Si bien es cierto que actualmente los límites de crédito se mantienen bastante estables, en cualquier momento puede repuntar la siniestralidad y empeorar la clasificación crediticia de las empresas, provocando una reducción general de los límites y en consecuencia un mayor coste del seguro para el asegurado. Si esto se produjera con la cobertura de AIG TRADE+ los límites no se reducirían y la relación prima/cobertura del seguro de mantendría estable.
AIG (American International Group) es líder mundial en seguros y servicios financieros. En España , en el sector asegurador de crédito, es poco conocida, sin embargo es líder en el seguro de exceso de pérdidas, el cual va dirigido principalmente a grandes empresas y multinacionales. Con este nuevo producto esperan acceder a empresas con facturaciones menores , y ampliar por tanto su cuota de mercado.
Jordi Maeso
Director de Manubrok.
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